kan ik van mijn 401(k) lenen om een huis te kopen?

een huis kopen is een grote financiële investering. En zelfs als je niet het geld om een huis te kopen regelrechte, zult u waarschijnlijk nog steeds geld nodig bij de hand voor een aanbetaling.

Als u echter niet hebt gespaard voor een aanbetaling, kunt u andere manieren overwegen om toegang te krijgen tot het geld dat u nu nodig hebt, waaronder uw 401(k). Dat komt omdat sommige 401 (k) plannen laat u geld lenen van uw pensioensparen en betalen het terug in de tijd.

maar zelfs als u niet van plan bent om binnenkort met pensioen te gaan, kan het nemen van een lening van uw 401(k) grote nadelen met zich meebrengen, zoals het missen van potentiële investeringsgroei. Dus voordat je duik in je appeltje voor de dorst, overwegen of het is echt de beste optie voor u.

op zoek naar een persoonlijke lening?Controleer of u vooraf bent goedgekeurd

• kan ik een 401(k) lening afsluiten om een huis te kopen?
• moet ik eigenlijk een woninglening van 401(k) overwegen?
• moet ik in plaats daarvan een 401(k) – opname doen?
• Wat zijn mijn alternatieven?

kan ik een 401(k) – lening afsluiten om een huis te kopen?

hoewel niet alle 401 (k) – plannen u in staat stellen om een lening van uw rekening af te sluiten, doen een groot aantal dat. Vanguard meldde dat in 2018 78% van zijn 401 (k) plannen konden deelnemers lenen van hun pensioenrekeningen.

neem contact op met uw sponsor om te zien wat is toegestaan. Als uw pensioenplan kunt u een lening van uw 401(k), kunt u in staat zijn om dat geld te gebruiken voor een woning aanbetaling of sluitingskosten.

een belangrijk onderscheid om op te merken: Je kunt geen geld lenen van een IRA.

Hier zijn enkele dingen die u moet overwegen voordat u een woninglening van 401(k) sluit.

Hoe werkt een lening van 401 (k)?

Leningslimieten

zelfs als uw 401(k) — plan leningen toestaat, is er een limiet op hoeveel u kunt lenen-meestal tot 50% van uw verworven saldo, met een maximaal leningbedrag van $50.000.

stel dat je een vast saldo van $130.000 hebt op je 401 (k) account. In dit scenario, zou je niet in staat zijn om de volledige 50%, of $65.000, van uw gevestigde saldo te lenen. Het beste wat je zou kunnen lenen is $50.000.

sommige plannen maken een uitzondering op de 50% – regel, hoewel ze niet verplicht zijn om: als 50% van uw saldo minder is dan $10.000, kan uw plan u toestaan om tot $10.000 te lenen.

u moet de lening gewoonlijk binnen vijf jaar terugbetalen. Maar als u uw 401 (k) woning lening te kopen van een huis dat zal worden gebruikt voor uw primaire woning, sommige plannen kan geven u meer dan vijf jaar.

geschorste pensioenpremies

voordat u een woninglening van 401(k) sluit, moet u nadenken over uw financiële langetermijndoelen en uw kortetermijndoelen.

Als u de bijdragen op uw pensioenrekening verlaagt terwijl u de lening terugbetaalt, kunt u een waardevolle kans verliezen om te sparen voor uw pensioen, omdat u alleen kunt bijdragen tot de federale bijdragelimiet. Bovendien, als je helemaal stopt met bijdragen, zul je ook missen op een werkgever-matching bijdragen.

terugbetaling als u uw baan opgeeft

Als u denkt dat u uw baan de komende jaren wilt verlaten, bekijk dan wat uw plan zegt over de terugbetaling van 401(k) leningen als u weggaat. Sommige 401 (k) plannen vereisen dat u het volledige saldo van de lening terug te betalen als u verlaat (of verliest) uw baan.

Als u de lening niet volledig terugbetaalt, wordt het onbetaalde bedrag behandeld als een opname van uw pensioenrekening. U zult inkomstenbelasting moeten betalen over de uitkering — en als u jonger bent dan 59 ½ of niet aan een andere vrijstelling voldoet, kunt u een boete van 10% in rekening worden gebracht.

op zoek naar een persoonlijke lening?Controleer of u vooraf bent goedgekeurd

moet ik een woninglening van 401(k) overwegen?

of u al dan niet een lening van 401(k) moet afsluiten om uw woningaankoop te helpen betalen is een persoonlijke beslissing, maar er zijn nog een paar dingen om over na te denken voordat u dat doet.

• komt u in aanmerking voor een hypotheek zonder de lening? Met behulp van een 401 (k) te rekken jezelf financieel en krijg een hypotheek die is meer dan je je kunt veroorloven is waarschijnlijk geen goed idee. U kunt problemen hebben met het terugbetalen van de lening, die u in een precaire financiële situatie zou kunnen zetten.
• welk rendement zult u opgeven? Wanneer u geld lenen van uw 401 (k), dat geld is niet langer zitten in uw pensioenrekening met een kans op een rendement op uw investering — je zou kunnen missen op jaren van de groei van de investeringen voor elk jaar dat u nodig hebt om de lening terug te betalen.
• zal de lening u helpen in aanmerking te komen voor een lagere rente op uw hypotheek of uw behoefte aan PMI elimineren? Als u geld kunt besparen op de lange termijn door het betalen van een lagere rente of het niet betalen van particuliere hypotheekverzekering, of PMI, een 401(k) woning lening zou zinvol zijn. Maar je moet de wiskunde te doen voor uw specifieke situatie-als je niet zeker bent, na te denken over het raadplegen van een financiële planner om te helpen crunch de cijfers.

moet ik in plaats daarvan een 401(k) – opname doen?

geld opnemen van uw pensioen voordat u met pensioen gaat, in tegenstelling tot lenen van uw pensioen, is meestal een slechte financiële zet. Niet alleen zult u het nemen van het geld dat u hebt geïnvesteerd voor uw gouden jaren — waardoor u met minder voor pensioen — u kan worden getroffen met een vroegtijdige terugtrekking boete.

tenzij u 59½ bent of in aanmerking komt voor een andere uitzondering, moet u belasting betalen over het bedrag dat u opneemt — plus een boete van 10%. Hoewel die boete kan worden kwijtgescholden tot $ 10.000 teruggetrokken uit een traditionele, eenvoudige of Roth IRA als je het geld gebruiken om te kopen, bouwen of herbouwen van uw eerste huis.

Als u financiële problemen ondervindt, kan uw abonnement de mogelijkheid bieden om de problemen op te nemen. Je moet nog steeds belasting betalen over het bedrag van de opname, en je kan ook nodig zijn om de 10% boete te betalen. Maar het bedrag dat u neemt voor een ontbering opname kan niet worden terugbetaald aan uw pensioenplan als een 401(k) lening kan.

Wat zijn mijn alternatieven?

Als u besluit dat een lening van 401 (k) niet uw beste optie is, zijn er verschillende alternatieven die u kunnen helpen bij de aankoop van een woning.

Aanbetalingssteun

bent u de eerste keer dat u een woning met een laag inkomen koopt? U kunt in aanmerking komen voor aanbetaling bijstand via een staat of lokaal programma. Bijvoorbeeld, de Connecticut Housing Finance Authority biedt een aanbetaling lening, meestal tussen 3% en 3,5% van de aankoopprijs.

hulp van familie

U kunt giften van familieleden gebruiken om u te helpen met genoeg geld voor een aanbetaling. Controleer met uw geldschieter over welke documentatie het nodig zou hebben voor aanbetaling fondsen die u hebt ontvangen als een geschenk.

wacht en bespaar

terwijl u nu misschien een huis wilt kopen, is het in sommige gevallen beter om te wachten en genoeg te sparen voor een aanbetaling zodat u geen extra geld hoeft te lenen.

Bekijk uw budget en kijk of er gebieden zijn waar u kunt bezuinigen op uw uitgaven. U kunt ook overwegen het verdienen van een aantal extra inkomsten aan de kant te helpen verkorten van de tijd die het kost u om te besparen.

wat volgt?

Als u meer wilt weten over de vraag of een lening van 401(k) de juiste optie voor u is, is het een goed idee om te bekijken hoe terugbetaling van een lening van 401(k) werkt. Je moet ook bekijken hoeveel huis je kunt veroorloven en goed kijken naar wat het kost om een huis te kopen waar je wilt wonen — zodat je niet uiteindelijk lenen meer dan je kunt beheren om terug te betalen.

op zoek naar een persoonlijke lening?Controleer of u vooraf bent goedgekeurd