als ouder kan het helpen betalen voor de schoolopleiding van uw kind een van de grootste financiële investeringen zijn die u ooit zult doen. Voor het academisch jaar 2018-19, de gemiddelde kosten van collegegeld, Vergoedingen, en kamer en kost voor undergraduate studenten varieerden van $21.370 op openbare, vierjarige hogescholen en universiteiten tot $48.510 op particuliere universiteiten.
ondertussen heeft 57% van de ouders minder dan $10.000 gespaard voor de universiteit. Een 529 college spaarplan kan u helpen make-up verloren spaarterrein terwijl u geniet van een aantal fiscale voordelen. Maar het is niet de enige manier om te sparen voor toekomstige onderwijsuitgaven.
een alternatief is het gebruik van een spaarobligatie voor universiteitsplanning. Spaarobligaties kunnen voorspelbare rente en stabiliteit bieden, maar ze zijn misschien niet geschikt voor de financiële behoeften van elke ouder (of student). Als je spaarobligaties voor de universiteit overweegt, neem dan de tijd om de voor-en nadelen af te wegen.
voordelen van het gebruik van spaarobligaties voor College
er zijn twee soorten spaarobligaties voor college planning: Serie EE en Serie I obligaties. Serie EE-obligaties hebben een door de overheid gesteunde garantie om in waarde te verdubbelen tijdens hun initiële obligatietermijn. Serie I-obligaties kunnen daarentegen een vast rendement bieden dat zich aanpast aan de inflatie in de loop van de tijd.
kortom, het belangrijkste voordeel van het gebruik van obligaties voor de universiteit is dat ze stabiel en veilig zijn en je kunt inschatten hoeveel rente-inkomsten ze zullen genereren voor de kosten van de universiteit. Wanneer je geld belegt in beleggingsfondsen door middel van een 529 plan, ter vergelijking, die fondsen zijn blootgesteld aan marktrisico. Aan de ene kant hebben beleggingsfondsen het potentieel om hogere winsten op te leveren, maar er is een grotere kans dat je geld kunt verliezen in vergelijking met beleggen in obligaties.
een ander voordeel is dat de inkomsten op obligaties meestal vrijgesteld zijn van belasting als u ze gebruikt om de kosten van het hoger onderwijs te betalen. Een 529 plan zou ook bieden fiscaal voordelige opnames, maar als je tikken iets als een belastbare makelaarsrekening te helpen betalen voor de universiteit, winst zou worden onderworpen aan vermogenswinst belasting. In dat opzicht, obligaties hebben een voordeel, omdat gekwalificeerde onderwijs opnames zal niet verhogen van uw belastingrekening.
obligaties bieden ook flexibiliteit, omdat u meerdere obligaties kunt kopen in verschillende bedragen met verschillende vervaldata. U kunt een aangepaste bond ladder, die kan helpen bij het plannen van de timing voor college-gerelateerde opnames gemakkelijker te maken.
waarom obligaties misschien niet ideaal zijn voor collegeplanning
terwijl obligaties veiligheid en zekerheid kunnen bieden, missen ze het verdienpotentieel van andere beleggingen, zoals beleggingsfondsen of target-date fondsen die je zou kunnen vinden in een 529 plan of Coverdell ESA. Van November 2020 tot April 2021 bedraagt het samengestelde rendement voor Serie I-obligaties 1,68%.
dat is een redelijk rendement, maar u zou een vergelijkbaar rendement kunnen hebben door uw geld op een online spaarrekening of depositobewijs te parkeren. Een spaarrekening of CD zou toegankelijker kunnen zijn dan een obligatie. Met spaarrekeningen kunt u tot zes opnames per maand maken zonder boete.
bij CDs kunt u kiezen tussen looptijden variërend van een maand tot 10 jaar. Indien nodig kunt u vóór de vervaldatum van een CD Aftrekken; u betaalt hiervoor gewoon een boete voor vervroegde opname.
de fiscale voordelen van spaarobligaties voor de universiteit zijn tot nu toe beperkt, wat een ander nadeel is. Als obligaties worden gebruikt voor iets anders dan gekwalificeerde onderwijsuitgaven, zou de verdiende rente belastbaar zijn. De uitsluiting voor belasting op rente ook gefaseerd op basis van inkomen, dus als je een hogere verdiener kunt u niet realiseren geen belastingvoordeel op alle door het gebruik van spaarobligaties voor de universiteit.
overweeg elke Collegespaaroptie
spaarobligaties kunnen nuttig zijn bij het plannen van collegekosten, maar het is misschien niet verstandig om al uw spaareieren in één mandje te leggen. In plaats daarvan, overwegen de andere manieren waarop je moet besparen en betalen voor college kosten.
dit omvat het bekijken van 529 plannen, Coverdell-rekeningen, online spaarrekeningen en CDs. Terwijl technisch een pensioen planning tool, een Roth IRA kan ook dubbele plicht doen als een plek om college spaargeld op een fiscale basis stash.
als u verschillende spaarvoertuigen vergelijkt, overweeg dan of er grenzen zijn aan hoeveel u kunt besparen. Met een Coverdell ESA, bijvoorbeeld, bent u beperkt tot het bijdragen van $2.000 per jaar tot uw kind wordt 18. Daarna zijn geen nieuwe bijdragen meer toegestaan. Met een 529 plan, aan de andere kant, je zou kunnen bijdragen tot de jaarlijkse schenkingsbelasting uitsluiting limiet elk jaar. Voor 2021 is dat $ 15.000 per kind, per ouder.
Overweeg uw tijdsbestek voor college planning. Als uw kinderen nog baby ‘ s zijn, dan kan een spaarbon met een langere vervaldatum zinvol zijn. Aan de andere kant, als de band niet zal rijpen tot nadat ze al hebben ingeschreven in of afgestudeerd aan de universiteit, zou het niet veel zin hebben.
ten slotte, overweeg de fiscale voordelen en potentiële fiscale nadelen van verschillende spaaropties. Als je geld van een 529 plan voor iets anders dan gekwalificeerde onderwijskosten, dat terugtrekking volledig belastbaar zou zijn. Met een Coverdell ESA, bent u verplicht om al het geld op te nemen voor de 30e verjaardag van het kind of geconfronteerd met een steile fiscale boete.
