como pai, ajudar a pagar a educação universitária do seu filho pode ser um dos maiores investimentos financeiros que alguma vez irá fazer. Para o ano acadêmico de 2018-19, o custo médio de propinas, propinas e sala e conselho para estudantes de graduação variou de US $21,370 em faculdades e universidades públicas, de quatro anos a US $48,510 em universidades privadas.Entretanto, 57% dos pais têm menos de 10 mil dólares poupados para a faculdade. Um plano de poupança da faculdade 529 pode ajudá-lo a recuperar o terreno perdido enquanto desfruta de algumas vantagens fiscais. Mas, não é a única forma de poupar para despesas de educação futuras.
uma alternativa é usar uma obrigação de poupança para o planeamento de faculdades. As obrigações de poupança podem oferecer taxas de juro previsíveis e estabilidade, mas podem não ser adequadas para as necessidades financeiras de todos os pais (ou estudantes). Se estás a considerar poupanças para a faculdade, leva tempo a pesar os prós e os contras.
Benefícios do Uso de Títulos de Poupança para a Faculdade
Existem dois tipos de títulos de poupança para a faculdade planejamento: Série EE e Série I de títulos. As obrigações EE em série têm uma garantia garantida pelo Estado para o dobro do seu valor durante o seu prazo de emissão inicial. As obrigações da série I, por outro lado, podem oferecer uma taxa fixa de retorno que ajusta com a inflação ao longo do tempo.
em suma, o principal benefício do uso de títulos para a faculdade é que eles são estáveis, seguros e você pode medir a renda de juros que eles vão gerar para os custos da Faculdade. Quando se investe dinheiro em fundos de investimento através de um plano 529, em comparação, esses fundos estão expostos ao risco de mercado. Por um lado, os fundos mutualistas têm o potencial de gerar lucros mais elevados, mas há uma maior possibilidade de perdermos dinheiro em comparação com o investimento em obrigações.
outra vantagem é que os rendimentos das obrigações são normalmente isentos de impostos se os estiver a utilizar para pagar as despesas do ensino superior. Um plano 529 também ofereceria levantamentos com vantagens fiscais, mas se você estivesse pegando algo como uma conta de corretagem tributável para ajudar a pagar a faculdade, os ganhos seriam sujeitos ao imposto sobre mais-valias. Nesse aspecto, as obrigações têm uma vantagem, uma vez que as retiradas de educação qualificada não aumentarão a sua factura fiscal.
as obrigações também oferecem flexibilidade, uma vez que você pode comprar várias obrigações em quantidades variáveis com datas de vencimento diferentes. Você pode criar uma escada de ligação personalizada, que pode ajudar a facilitar o planejamento do tempo para levantamentos relacionados à faculdade.
Por que os Títulos Podem Não Ser Ideais para a Faculdade de Planeamento
Enquanto títulos pode oferecer segurança e proteção, falta-lhes o potencial de rendimentos de outros investimentos, como fundos de investimento ou de destino-data de fundos que você poderia encontrar em um 529 plano ou Coverdell SEC. De novembro de 2020 a abril de 2021, o rendimento compósito das obrigações da série I é de 1,68%.
é uma taxa de retorno decente, mas você poderia ter rendimento comparável estacionando seu dinheiro em uma conta de poupança online ou certificado de depósito. Uma conta poupança ou um CD poderiam ser mais acessíveis do que uma obrigação. Com contas de poupança, você pode compensar até seis levantamentos por mês sem incorrer em uma penalidade.
com CDs, você pode escolher entre Termos de maturidade que variam de um mês a 10 anos. Se necessário, você pode retirar-se de um CD antes da data de maturidade; você só vai pagar uma penalidade de retirada antecipada por fazê-lo.
os benefícios fiscais das obrigações de poupança para a faculdade só se estendem até agora, o que é outra desvantagem a ter em conta. Se as obrigações são usadas para qualquer coisa que não as despesas de educação qualificadas, Os juros ganhos seriam tributáveis. A exclusão para o imposto sobre os juros também fases para fora com base no rendimento, assim que se você é um ganhador mais elevado você pode não realizar qualquer benefício fiscal em tudo usando os títulos da poupança para a faculdade.
considere todas as opções de poupança da Faculdade
as obrigações de poupança podem ser úteis no planeamento das despesas da faculdade, mas pode não ser sábio colocar todos os seus ovos de poupança em uma cesta. Em vez disso, considere as outras maneiras que você tem que economizar e pagar para as despesas da Faculdade.
isso inclui olhar para 529 planos, contas de Coverdell, contas de poupança online e CDs. Enquanto tecnicamente uma ferramenta de planejamento de aposentadoria, um Roth IRA também pode fazer o dobro do dever como um lugar para esconder poupança da faculdade em uma base tributável.
à medida que compare diferentes veículos de poupança, considere se existem quaisquer limites em quanto você pode economizar. Com um Coverdell ESA, por exemplo, você está limitado a contribuir $2.000 por ano até que seu filho faça 18 anos. Depois disso, não são permitidas novas contribuições. Com um plano de 529, por outro lado, você pode contribuir até o limite anual de exclusão do imposto de doação a cada ano. Para 2021, são 15 mil dólares por filho, por pai.
considere o seu período de tempo para o planeamento da Faculdade. Se os seus filhos ainda são crianças, então uma obrigação de poupança com uma data de maturidade mais longa pode fazer sentido. Por outro lado, se o vínculo não amadurecer até que eles já se matricularam ou se graduaram na faculdade, não faria muito sentido.
finalmente, considere os benefícios fiscais e potenciais inconvenientes fiscais de diferentes opções de poupança. Se você receber dinheiro de um plano 529 para qualquer coisa que não as despesas de educação qualificados, essa retirada seria totalmente tributável. Com um Coverdell ESA, você é obrigado a retirar todo o dinheiro até o 30º aniversário da criança ou enfrentar uma penalidade fiscal íngreme.
