Ce este o poliță de asigurare HO-8?

casele mai vechi pot prezenta provocări majore din perspectiva unui proprietar. De obicei, acestea necesită întreținere constantă pentru a preveni escaladarea problemelor mici în reparații majore. Repararea unor case mai vechi necesită găsirea de materiale speciale și a lucrătorilor specializați în tehnici de construcție din ultimele decenii.

când vine vorba de asigurări, casele mai vechi prezintă adesea dificultăți. Casele mai vechi care au suferit puține renovări, dacă există, adesea nu se califică pentru cele mai frecvente tipuri de asigurări pentru proprietarii de case. Dar un tip de asigurare a locuinței – Politica HO-8 – oferă protecție structurilor istorice pe care unii proprietari norocoși le numesc acasă.

ce este asigurarea HO-8?

o poliță de asigurare HO-8 proprietarii de case – uneori menționată ca formularul de acoperire modificat – este un tip special de asigurare acasă concepute pentru case mai vechi ocupate de proprietar.

acoperirea HO-8 este o politică „numită-pericole”. Termenul „pericole” înseamnă un tip de acțiune sau forță care poate provoca o pierdere. Într-o poliță numită-perils, asigurătorul specifică pericolele pe care le va acoperi polița. Polițele HO-8 acoperă pierderile cauzate de 10 pericole specifice, inclusiv:

• avioane
• tulburări civile și revolte
• explozii
• grindină și furtuni de vânt
• fulgere și foc
• fum
• furt
• Vandalism și rău rău
• vehicule
• erupții vulcanice

Ho-2 și Ho-3 case politici, în schimb, acoperă case convenționale. Politicile HO-2 și HO-3 acoperă daunele cauzate de aceleași pericole ca HO-8, plus șase pericole suplimentare, inclusiv:

• evacuare accidentală de abur sau apă
• distrugerea accidentală, bruscă a unui sistem de origine
• obiecte care se încadrează
• sisteme de origine congelate
• supratensiuni
• greutatea lapoviță, zăpadă sau gheață

în afară de acoperind mai puține pericole, politicile HO-8, de asemenea, se încadrează scurt în cazul în care un dezastru acoperit distruge casa ta. Casa ta are o valoare de piață și un cost reconstrui. De exemplu, casa dvs. poate avea o valoare de piață de 350.000 USD, dar o puteți reconstrui pentru 200.000 USD.

politicile convenționale de proprietari oferă suficientă acoperire a locuinței pentru a vă reconstrui complet casa. Dar majoritatea politicilor HO-8 plătesc doar valoarea reală în numerar a casei dvs., care este adesea mult mai mică decât costul său de reconstrucție.

Cine are nevoie de asigurare HO-8?

polițele HO-3 sunt cel mai frecvent tip de asigurare pentru proprietarii de case. Dar dacă dețineți o casă mai veche, s-ar putea să nu se califice pentru protecția cuprinzătoare pe care o oferă o politică convențională la domiciliu. Multe case mai vechi nu reușesc să se califice pentru acoperirea HO-3, deoarece au cabluri electrice originale, sisteme de încălzire și aer condiționat și instalații sanitare. Sistemele învechite ca acestea pot descalifica o casă mai veche, deoarece necesită mai mulți bani pentru a se reconstrui la codurile de construcție actuale.

casele mai vechi prezintă, de asemenea, un risc mai mare pentru asigurători, deoarece reconstruirea lor necesită meșteri specializați în metode de construcție neconvenționale și materiale de aprovizionare care sunt adesea dificil de găsit. De exemplu, reconstruirea unei case mai vechi poate necesita înlocuirea pereților de șipcă și tencuială sau recrearea ornamentelor decorative.

în general, politicile HO-8 acoperă locuințele cu vârsta de 40 de ani sau mai mult, împreună cu casele istorice și casele din Registrul Național al Locurilor Istorice. Uneori, proprietarii de case aleg politicile HO-8, deoarece nu se califică pentru acoperirea HO-3 din cauza unui faliment sau a unui istoric de credit rău.

ce acoperă asigurarea HO-8?

de obicei, politicile HO-8 oferă aceleași acoperiri ca și politicile convenționale ale proprietarilor de case, inclusiv:

locuință

acoperirea locuinței plătește pentru repararea sau reconstruirea casei dvs. în urma unei pierderi acoperite. Dar amintiți-vă, politicile HO-8 nu acoperă la fel de multe pericole ca politicile HO-3. În timp ce o politică HO-8 ar ajuta la plata costurilor de reparație în urma unui incendiu, nu ar acoperi daunele cauzate de un obiect care vă sparge acoperișul. Acoperirea locuinței în cazul unei pierderi totale s-ar ridica la valoarea reală în numerar numai cu o poliță HO-8.

pierderea utilizării

când o pierdere acoperită cauzează daune semnificative casei dvs., poate fi necesar să vă mutați în timp ce este reparată. Pierderea de utilizare acoperire ajută la plata cheltuielilor de trai, cum ar fi camere de hotel și mese. De obicei, pierderea de utilizare acoperire plătește doar diferența dintre cheltuielile obișnuite și costurile post-pierdere. De exemplu, dacă plata lunară a ipotecii costă 1.200 USD, iar locuința Dvs. temporară costă 3.000 USD pe lună, acoperirea dvs. cu pierderi de utilizare vă poate ajuta să plătiți 1.800 USD suplimentari, minus deductibili și pe baza limitelor de acoperire.

cheltuieli medicale ale altora

acest tip de acoperire ajută la plata cheltuielilor medicale ale unui oaspete dacă suferă o vătămare pe proprietatea dvs. Cu toate acestea, plățile medicale către alții nu acoperă cheltuielile medicale ale persoanelor din gospodăria dvs. — care sunt de obicei contabilizate separat de această acoperire.

alte structuri

când un pericol acoperit provoacă daune structurilor de pe proprietatea dvs. care nu sunt atașate de casa dvs., cum ar fi un gard, garaj sau casă de oaspeți, acoperirea celorlalte structuri vă poate ajuta să plătiți costurile de reparație sau reconstrucție.

răspundere personală

proprietarii de case se confruntă adesea cu cheltuieli legale atunci când cineva suferă un prejudiciu pe proprietatea lor sau atunci când sunt răspunzători legal pentru daunele aduse proprietății altei persoane. De exemplu, dacă un copac înalt din curtea ta cade și dăunează casei vecinului tău, te vei confrunta cu responsabilitatea de a repara casa și cu posibilitatea unui proces costisitor. Acoperirea răspunderii personale poate ajuta la plata tuturor acestor cheltuieli.

proprietate personală

în urma unei pierderi acoperite, acoperirea proprietății personale ajută la înlocuirea lucrurilor care fac din casa dvs. o casă, cum ar fi aparatele, electronica și mobilierul. Majoritatea politicilor standard oferă doar o acoperire reală a proprietății personale cu valoare în numerar, care plătește valoarea depreciată a bunurilor dvs. Cu toate acestea, mulți asigurători oferă o acoperire opțională a costurilor de înlocuire, care plătește înlocuirea articolelor dvs. la prețurile curente.

ce nu acoperă asigurarea HO-8?

politicile HO-8 nu vor acoperi pierderile cauzate de pericole care nu sunt numite, inclusiv:

daune cutremur

politicile standard HO-8 nu va acoperi daune la domiciliu sau bunuri personale cauzate de un cutremur. Cu toate acestea, mulți transportatori majori de asigurări oferă asigurări opționale de cutremur. Dacă locuința dvs. se află pe sau lângă o linie de defecțiune, întrebați furnizorul de asigurări despre asigurarea cutremurului.

obiecte căzătoare

deși politicile HO-3 acoperă daunele cauzate de căderea obiectelor, politicile HO-8 exclud această cauză de pierdere. Dacă o ramură de copac cade pe casa dvs. în timpul unei furtuni de vânt, Politica HO-8 va plăti probabil costurile de reparație, deoarece furtunile de vânt sunt un pericol acoperit. Dar, dacă membrul cade atunci când vremea este calmă, o politică HO-8 nu va plăti, deoarece obiectele care se încadrează nu sunt incluse ca pericol acoperit.

daunele cauzate de inundații

politicile HO-8 nu acoperă de obicei daunele cauzate de inundații. Mulți furnizori oferă polițe de asigurare de inundații separate, pe care le puteți adăuga pentru a vă completa Politica HO-8. Dacă asigurătorul dvs. nu oferă asigurare de inundații, îl puteți achiziționa prin Programul Național de asigurare împotriva inundațiilor.

deteriorarea apei

conductele de spargere, încălzitoarele de apă caldă rupte și canalele de scurgere înfundate sunt cauze frecvente ale deteriorării apei. În timp ce o politică HO-3 acoperă pericolele care cauzează adesea daune cauzate de apă, politicile HO-8 nu.

daune legate de iarnă

când gheața și zăpada se acumulează deasupra unei case, aceasta poate provoca daune majore acoperișului. La fel, temperaturile reci de iarnă pot provoca înghețarea conductelor de apă și a sistemelor de încălzire și aer condiționat. Cu toate acestea, politicile HO-8 nu acoperă pierderile cauzate de aceste pericole comune de iarnă.

cât de mult HO-8 asigurare am nevoie?

înainte de a cumpăra orice tip de politică de proprietari, calculați valoarea răspunderii și acoperirea proprietății personale de care aveți nevoie. Începeți prin a lua un inventar acasă:

• mergând cameră în cameră, catalogați toate bunurile personale.
• determinați cât ar costa înlocuirea tuturor bunurilor dvs. la prețurile de astăzi.
• adăugați costurile de înlocuire a tuturor bunurilor dvs. personale pentru a determina cantitatea de acoperire de care aveți nevoie.

în mod implicit, majoritatea asigurătorilor oferă între 100.000 și 300.000 USD în acoperirea răspunderii personale. Dar majoritatea furnizorilor vă permit să vă măriți răspunderea și acoperirea plăților medicale pentru a se potrivi nevoilor dvs.

dacă locuința dvs. are caracteristici precum cadă cu hidromasaj, piscină sau casă în copac, luați în considerare creșterea limitei de răspundere. Chiar dacă nu distrați oaspeții des, trebuie să vă măriți acoperirea de răspundere pentru a compensa riscurile potențiale. Asiguratorii oferă, de asemenea, politici umbrelă personale, care ajută la plata costurilor de răspundere care depășesc limita politicii dvs. HO-8.

când achiziționați o poliță de proprietari, Asigurătorul va determina probabil valoarea reconstruirii casei dvs. Cu toate acestea, dacă faceți îmbunătățiri majore la domiciliu, cum ar fi instalarea unui acoperiș nou sau construirea unui supliment, contactați agentul de asigurare pentru a ajusta valoarea de reconstrucție a poliței.

alegerea unei polițe de asigurare HO-8

politicile proprietarilor de case nu vin în pachete de acoperire unice. Când faceți cumpărături pentru asigurarea locuinței, luați în considerare nevoile dvs. individuale. Stabiliți dacă trebuie să adăugați o acoperire a costurilor de înlocuire pentru a proteja articole precum computere, sisteme de sunet și televizoare.

persoanele care au un birou de acasă ar putea avea nevoie să adauge acoperire opțională pentru a proteja computerele și echipamentele de telecomunicații. Majoritatea asigurătorilor stabilesc limite pentru suma pe care o vor plăti pentru anumite tipuri de bunuri. De exemplu, un furnizor poate limita acoperirea computerului la 2.000 USD. Pentru unele afaceri la domiciliu, acest lucru poate fi necesar să fie completat cu niveluri suplimentare de acoperire.

căutați întotdeauna un asigurător care oferă programe de reducere bune. Majoritatea furnizorilor majori oferă reduceri pentru gruparea politicilor auto și de acasă, iar unii oferă reduceri pentru a nu depune o cerere pentru o anumită perioadă sau pentru a plăti în mod constant factura la timp. De asemenea, puteți găsi o gamă largă de reduceri pentru instalarea dispozitivelor de siguranță și securitate și pentru îmbunătățirea locuinței.

takeaway

• polițele HO-8 oferă acoperire pentru casele mai vechi (de obicei 40 de ani sau mai mult).
• Asigurarea locuinței HO-8 nu acoperă la fel de multe pericole ca polițele HO-3.
• politicile HO-8 plătesc de obicei valoarea reală în numerar a casei dvs., adesea nu este suficientă pentru a acoperi toate costurile de reconstrucție.
• politicile HO-8 nu acoperă daunele provocate de cutremure sau inundații sau daunele comune cauzate de furtunile de iarnă.

politicile HO-8 nu oferă cea mai cuprinzătoare protecție pentru asigurarea locuinței, deoarece acoperă mai puține pericole decât politica HO-3 mai populară și, de obicei, nu oferă suficientă acoperire pentru a vă reconstrui casa. Politicile HO-8 sunt o alegere bună pentru persoanele care dețin case mai vechi, cu sisteme originale de acasă și case din registrul istoric.

de obicei, politicile HO-8 oferă aceleași acoperiri ca și politicile HO-3, inclusiv locuințe, plăți medicale, alte structuri, răspundere personală și acoperiri de proprietate personală. Cantitatea de acoperire de care aveți nevoie poate depinde de valoarea și costurile de înlocuire ale bunurilor dvs. personale, împreună cu caracteristicile casei dvs. Transportatorii majore de asigurare oferă mai multe tipuri de acoperiri opționale pentru a maximiza acoperirea de răspundere și de a proteja posesiunile cele mai valoroase.