ce se întâmplă atunci când ipoteca mea este vândută? Dos și Interdicții

când o companie ipotecară vinde împrumutul dvs.

creditorii și investitorii cumpără și vând Ipoteci tot timpul, de obicei fără probleme. Deci, cum preveniți neplăcerile dacă se întâmplă acest lucru?

1. creditorii vând împrumuturi din mai multe motive, dar condițiile dvs. de împrumut nu se schimbă
2. creditorul dvs. actual trebuie să vă notifice modificarea cu cel puțin 30 de zile în avans
3. vă va spune unde să trimiteți plățile și pe cine să contactați cu întrebări

Dacă primiți o notificare de la un nou furnizor fără notificare de la furnizorul dvs. actual, nu trimite bani. Contactați furnizorul dvs. actual. Așa eviți frauda.

verificați noua rată (25 martie 2021)

ce se întâmplă când ipoteca mea este vândută?

unii cumpărători de case se confruntă cu o mare surpriză după închidere. Ei învață că ipoteca lor a fost vândută. Acest lucru poate părea alarmant. Dar este de fapt destul de comună. Și nu va afecta rata împrumutului, termenii sau suma datorată. Totuși, este firesc să ne întrebăm: ce se întâmplă atunci când ipoteca mea este vândută?

Related: evitarea escrocherii vânzare ipotecare

știind de ce și cum se întâmplă acest lucru poate calma temerile tale. În timp ce unele detalii sunt complexe, linia de jos este simplă. Acest lucru nu ar trebui să vă afecteze financiar. Va trebui pur și simplu să efectuați plata lunară către o altă companie.

aflați limbajul

este util să cunoașteți diferența dintre termenii utilizați în mod obișnuit. Acestea includ „inițiator”, „creditor”, „proprietar” și ” servicer.”

inițiatorul este persoana care v-a ajutat să solicitați împrumutul. Această persoană a trimis cererea dvs. la Departamentul de subscriere al creditorului. Creditorul (cunoscut și sub numele de proprietar) este o companie care aprobă, finanțează și deține împrumutul. Servicerul este compania care gestionează împrumutul.

Related: puteți plăti ipoteca cu un card de credit?

„Administratorul colectează și procesează plata debitorului. Acesta va gestiona comunicațiile cu împrumutatul. Acesta va plăti impozite și asigurări de la escrows. Și va calcula sumele lunare de plată”, spune avocatul Elizabeth A. Whitman.

ea observă că, în unele cazuri, administratorul este creditorul. Sau poate angaja o companie separată angajată pentru a gestiona împrumutul.

de ce creditorii vând sau transferă Ipoteci

Keith Baker, Coordonator de programe bancare ipotecare și facultate la North Lake College, spune că aproximativ șapte din 10 împrumuturi ipotecare își schimbă mâinile. El adaugă că, atunci când un credit ipotecar se închide și fonduri, creditorul are Patru opțiuni:

1. păstrați Ipoteca în portofoliul său de credite
2. transferați serviciul către un alt furnizor
3. vindeți împrumutul către o altă companie sau investitor
4. atât serviciul de transfer, cât și vânzarea împrumutului

cumpărătorii împrumutului pe piața secundară pot include Freddie Mac, Fannie Mae și Ginnie Mae. Acestea pot include, de asemenea, companii de asigurări, REIT-uri ipotecare (trusturi de investiții imobiliare), piața comercială a valorilor mobiliare garantate cu ipoteci (CMBS) sau firme de brokeraj de pe Wall Street.

Related: cât de mult creditorii ipotecare face pe împrumut dumneavoastră?

„creditorii își vând adesea ipotecile pentru a înlocui fondurile utilizate pentru a face împrumutul. Acest lucru le permite să facă împrumuturi suplimentare pentru cumparatori acasă”, spune Baker. „De asemenea, reduce expunerea lor la risc, inclusiv neconcordanța dintre active și pasive.”

o neconcordanță activ-pasiv apare atunci când, de exemplu, creditorul deține o mulțime de datorii pe termen lung (ipoteci pe 30 de ani), dar păstrează depozite pe termen scurt (CDs pe 5 ani, de exemplu). Poate vinde împrumuturi pe 30 de ani și poate cumpăra împrumuturi pe 5 ani pentru a se echilibra.

vânzarea ipotecii permite creditorului dvs. să” primească o plată în numerar în avans în loc să aștepte să efectuați plăți”, spune Whitman. „Aceasta îmbunătățește lichiditatea lor.”

Ce să se aștepte ca un debitor

vestea bună? Transferul sau vânzarea creditului ipotecar nu ar trebui să vă afecteze.

„un creditor nu poate modifica termenii, soldul sau rata dobânzii împrumutului față de cele stabilite în documentele pe care le-ați semnat inițial. Suma de plată nu trebuie doar să se schimbe. Și nu ar trebui să aibă niciun impact asupra scorului dvs. de credit”, spune Whitman.

dacă împrumutul dvs. primește un nou serviciu, „este posibil să aveți o abordare diferită a serviciului de împrumut. Dar nu ar trebui să vă crească obligațiile”, adaugă ea.

Ce trebuie să faceți dacă aveți un nou furnizor

spuneți că împrumutul dvs. este vândut, dar furnizorul rămâne același. Dacă da, de obicei nu veți fi notificat. Veți continua să efectuați aceleași plăți către aceeași sursă.

„uneori, un credit ipotecar poate fi vândut de mai multe ori fără știrea Împrumutatului dacă administratorul nu se schimbă odată cu vânzarea”, spune Whitman.

dacă împrumutul dvs. este vândut sau transferat și serviciul se schimbă, iată ce să vă așteptați și să faceți:

• așteptați să primiți două notificări. Unul va veni de la actualul dvs. serviciu. Celălalt va veni de la noul tău servicer. „De obicei, administratorul actual al Împrumutatului trebuie să le notifice cu cel puțin 15 zile înainte de data efectivă a transferului”, spune Baker.
• examinați cu atenție notificarea de transfer de service. Acesta trebuie să includă:
  • numele și adresa noului prestator
  • când prestatorul curent va înceta să accepte plățile dvs.
  • data la care noul prestator va începe să accepte plățile dvs.
  • data la care prima plată ipotecară se datorează noului prestator
  • numerele de telefon ale actualului și Noului prestator ipotecar
  • dacă sunteți de acord cu poate continua orice asigurare facultativă, cum ar fi de viață de credit sau de asigurare de invaliditate, Ce măsuri trebuie să ia pentru a menține o acoperire, și dacă termenii de asigurare se va schimba
  • o declarație că transferul nu va afecta orice termenii sau condițiile ipotecii dvs., cu excepția celor legate direct de deservirea împrumutului. „De exemplu, spuneți că contractul dvs. prevede că vi s-a permis să plătiți singuri impozitele pe proprietate și primele de asigurare. Noul serviciu nu poate cere să stabiliți un cont escrow”, spune Baker.
  • o declarație care explică drepturile dvs. și ce trebuie să faceți dacă aveți o întrebare sau o plângere cu privire la deservirea împrumutului dvs.

Related: cum să evitați să aveți un cont escrow(sechestru)

pregătiți-vă să trimiteți plata la adresa noului furnizor. Din fericire, există o perioadă de grație de 60 de zile după transfer, adaugă Baker. În acest timp, nu vi se poate percepe o taxă de întârziere dacă trimiteți din greșeală plata către vechiul service.

Ce trebuie să faceți dacă aveți un nou creditor

dacă împrumutul dvs. este vândut unui nou creditor:

• așteptați să primiți o notificare separată de la noul creditor. Acest lucru se datorează la tine în termen de 30 de zile de le lua dreptul de proprietate a împrumutului.
• examinați cu atenție Notificarea. Baker spune că această notificare trebuie să includă:
  • numele, adresa și numărul de telefon al noului proprietar al împrumutului
  • data la care noul proprietar intră în posesia împrumutului
  • persoana care primește notificări legale și poate rezolva probleme legate de plățile împrumutului
  • în cazul în care se înregistrează transferul de proprietate.

Related: când pot renunța la asigurarea ipotecară? La 80% sau 78% împrumut la valoare?

„noul dvs. creditor ar trebui să depună documente cu înregistrările dvs. imobiliare din județ. Acest lucru va reflecta vânzarea împrumutului”, notează Whitman.

alte lucruri de făcut și interdicții

în plus, Whitman sugerează acești pași:

• dacă aveți plățile retrase automat din contul dvs. bancar, confirmați că aceste plăți automate vor continua. Și dacă nu, cereți documentele necesare pentru a vă înscrie la acel serviciu cu noul creditor/servicer.
• dacă trimiteți plăți automat din contul dvs. bancar (în loc ca creditorul să le retragă), actualizați informațiile de plată. Acordați o atenție deosebită datei efective a transferului de împrumut/service.
• dacă trimiteți cecuri de plată prin poștă, verificați noua adresă și noul număr de cont pentru împrumut cu noul creditor/administrator.
• la o săptămână sau două după prima plată către noul creditor/serviciu, Contactați-i pentru a confirma că au primit plata dvs. Există o perioadă de grație pentru plățile direcționate greșit. Deci, utilizați acest timp pentru a vă asigura că plățile dvs. funcționează din nou.
• nu trimiteți niciodată plăți către un nou furnizor/adresă până când nu primiți o notificare de transfer/vânzare.
• dacă aveți dubii, confirmați că transferul/vânzarea este legit. Dacă ați primit o notificare de transfer/vânzare de la un nou furnizor, dar nu de la cel actual, contactați-l pe acesta din urmă. „Nu este nemaiauzit ca infractorii să le spună debitorilor să redirecționeze plățile împrumuturilor”, spune Whitman.
• nu lupta cu transferul sau vânzarea împrumutului. Nu există nici un fel un debitor poate împiedica acest lucru odată ce un împrumut este activ.
• dacă aveți nevoie de un împrumut viitor, puteți alege un creditor care își păstrează propriile împrumuturi. „Doar băncile locale mai mici au de obicei acest model de afaceri”, notează Whitman.

când cumpărați un împrumut viitor, citiți declarația de divulgare a serviciului ipotecar pe care creditorul trebuie să o furnizeze. „Acest lucru dezvăluie dacă creditorul intenționează să deservească împrumutul sau să îl transfere unui alt creditor”, spune Baker.

verificați noua rată (25 martie 2021)