cum funcționează o ipotecă de epuizare a activelor

„pagina anterioară

pagina anterioară
„

Harry Jensen, Expert ipotecare de încredere cu 45 + ani de experiență

Actualizat noiembrie 7, 2020

Ipoteci de epuizare a activelor, cunoscute și sub numele de ipoteci de disipare a activelor, permit debitorilor să utilizeze active lichide pentru a se califica pentru o ipotecă. Ipoteci epuizarea activelor sunt bune pentru debitori cu venituri relativ minime sau nu Locuri de muncă verificabile, dar active semnificative, cum ar fi fondurile într-o bancă, de investiții sau de pensionare cont. Exemple de debitori potențial aplicabile includ independente, pensionari (sau aproape pensionari) și bogați.

mecanica specifice de un credit ipotecar epuizarea activelor variază în funcție de creditor și programul, dar, în general, funcționează în același mod. Creditorii folosesc o formulă pentru a calcula venitul care ar putea fi generat prin epuizarea activelor lichide ale unui împrumutător pe o perioadă fixă de timp și folosesc acel venit pentru a determina capacitatea unui împrumutător de a se califica pentru o ipotecă. Termenul de diminuare a activelor de pe piața de capital este utilizat deoarece creditorul presupune că debitorul ar putea vinde sau lichida activele sale în timp pentru a plăti ipoteca.

venitul derivat din formula de epuizare a activelor se adaugă la alte venituri pe care împrumutatul le poate câștiga, cum ar fi salariile pentru ocuparea forței de muncă sau securitatea socială, pentru a calcula raportul datorie-venit pe care creditorul îl aplică pentru a determina ce dimensiune ipotecă își poate permite împrumutatul. Un debitor poate avea active semnificative, dar în cazul în care Împrumutătorul formula s epuizarea activelor nu produce venituri suficiente împrumutatul nu se pot califica pentru suma creditului dorit. Debitor datorii-venituri raporturi pentru epuizarea activelor ipotecare variază, dar, în general, variază între 40% și 50%. Vă rugăm să rețineți că, dacă un debitor generează venituri semnificative din activele sale, cum ar fi din dividende, atunci acel venit poate fi scăzut din venitul de epuizare a activelor, astfel încât să nu existe o dublă numărare. În acest scenariu, venitul din dividende este încă utilizat pentru a ajuta împrumutatul să se califice, dar nu este considerat parte a ecuației de epuizare a activelor.

este important să subliniem că, cu o ipotecă de epuizare a activelor, împrumutatul nu este de fapt obligat să vândă active pe parcursul împrumutului. În plus, împrumutatul nu este de fapt gajarea orice active ca garanție pentru ipotecare astfel încât acestea nu sunt legat sau restricționat după ipotecare se închide

cei mai buni creditori pentru împrumuturile de epuizare a activelor includ băncile cu împrumuturi ipotecare și operațiuni bancare private care caută să-și crească activele administrate, cum ar fi First Republic sau Boston Private. Aceste bănci pot oferi reduceri mai semnificative ale ratei ipotecare dacă mutați unele sau toate activele dvs. către ele. Alți creditori ipotecare epuizarea activelor includ bănci mai mari, naționale, cum ar fi Wells Fargo, Citibank, Bank of America și Chase, precum și creditorii de portofoliu, care sunt bănci care dețin ipoteci pe bilanțurile lor în loc de a le vinde.

vă recomandăm să contactați mai mulți creditori din tabelul de mai jos pentru a determina dacă oferă credite ipotecare pentru epuizarea activelor și pentru a solicita cerințele programului și condițiile împrumutului, inclusiv suma maximă a împrumutului, rata dobânzii și costurile de închidere. Liniile directoare de împrumut și de stabilire a prețurilor variază în funcție de creditor, deci este important să se compare mai multe propuneri pentru a găsi Ipoteca epuizarea activelor care satisface cel mai bine nevoile dumneavoastra.

eligibilitatea activelor variază în funcție de creditor, dar, în general, majoritatea activelor lichide sunt eligibile. Exemplele includ:

• conturi de verificare / economii
• cont de investiții cu acțiuni, obligațiuni, fonduri mutuale, ETF-uri
• cont de piață monetară
• certificat de depozit (CD)
• conturi de pensionare, cum ar fi 401(k), IRA, SEP, KEOGH pot fi luate în considerare în funcție de Împrumutător vârsta lui pentru accesarea fondurilor din cont. Unii creditori pot da un debitor parțială sau nu de credit pentru active în conturile de pensionare în cazul în care debitorul nu este de, sau aproape, vârsta de pensionare

asigurați-vă că pentru a confirma un creditor s politica de eligibilitate cont și valoarea activelor eligibile în conformitate cu această politică înainte de a selecta un creditor

există două abordări de bază pentru a determina venitul de epuizare a activelor, așa cum este prezentat mai jos. Examinați exemplele de mai jos și asigurați-vă că confirmați abordarea pe care o folosește un creditor pentru a calcula venitul de epuizare a activelor înainte de a merge mai departe cu cererea dvs.

de obicei, numai împrumuturi ocupate de proprietar pentru reședințe primare sau secundare / vacanta sunt eligibile pentru program. Unii creditori oferă credite ipotecare epuizarea activelor pentru proprietăți de investiții, dar acestea sunt relativ mai puțin frecvente. Unii creditori pot necesita, de asemenea, un raport mai mic împrumut-valoare (LTV) de 70% în comparație cu raportul LTV maxim de 80%-90% pentru multe programe ipotecare tradiționale. Debitorii trebuie să aibă de obicei un scor minim de credit de 620-680 pentru a se califica pentru un credit ipotecar epuizarea activelor. Pentru a demonstra dovada activelor, debitorii sunt obligați să furnizeze extrase de cont lunare curente și istorice, pe lângă documentele financiare personale standard, cum ar fi declarațiile fiscale și plățile, dacă este cazul.

majoritatea creditorilor nu solicită debitorilor să își mute activele către creditor pentru a se califica pentru o ipotecă de epuizare a activelor, dar în multe cazuri debitorii pot obține o rată a dobânzii mai mică prin mutarea unora sau a tuturor activelor lor. Reducerile la rata dobânzii variază în funcție de creditor, dar dimensiunea reducerii depinde de obicei de suma de bani pe care împrumutatul o mută către creditor.

Utilizați directorul creditor FREEandCLEAR pentru a găsi creditori de top-evaluat care oferă ipoteci epuizarea activelor.

CREDITOR IPOTECAR DIRECTOR

3,900+ CREDITORII ● 25 de PROGRAME de ÎMPRUMUT ● OPINIILE & RECENZII

$ GĂSI CREDITORII ACUM

Legate FREEandCLEAR Resurse

• cele mai Bune Alternative de Programe Ipotecare

Despre autor