cum funcționează un grup de retenție a riscurilor?

reținerea riscurilor poate reduce decalajul pentru cei care suferă costuri ridicate de răspundere.

Allison Landa09/18/19septembrie 18·2019 * divulgarea agentului de publicitate

dacă sunteți găsirea preț rezonabil de asigurare de răspundere greu de obținut, poate fi atât frustrat și în cauză. Aici intervin grupurile de retenție a riscurilor.

ce sunt grupurile de retenție a riscurilor?

grupuri de retenție de risc au fost fondate pentru a oferi o soluție de piață pentru întreprinderile care au avut probleme cu obținerea de acoperire de asigurare. Acestea diferă de societățile tradiționale de asigurări prin faptul că nu trebuie să obțină o licență pentru a opera în alt stat decât cel în care sunt închiriate. Deoarece acestea sunt societăți mutuale deținute de membri, acestea pot fi fie licențiate ca asigurător mutual standard, fie ca asigurător captiv, ceea ce înseamnă că sunt deținute și controlate în totalitate de cei pe care îi asigură.

legiferat pentru prima dată în 1981, grupurile de reținere a riscurilor au fost inițial limitate la acoperirea riscurilor operaționale finalizate și a răspunderii pentru produse. Conceptul a fost ulterior extins în 1986, când țara se afla în mijlocul unei crize de asigurări care bloca multe companii să obțină acoperire de răspundere—Legea privind păstrarea riscului de răspundere a fost adoptată pentru a oferi cumpărătorilor un control mai mare pe piață.

acest act a creat două grupuri:

• păstrarea riscului, un conglomerat deținut de membri care trebuie să aibă sediul într-un anumit stat.
• cumpărare, un grup de cumpărători care își unesc forțele pentru a achiziționa acoperire de răspundere de la o firmă de asigurări.

în timp ce ambele grupuri impun ca membrii să fie implicați în activități profesionale similare, diferența majoră este că membrii de retenție a riscurilor sunt responsabili pentru emiterea de politici și, prin urmare, asumarea riscurilor. Între timp, grupurile de cumpărare își cumpără acoperirea de la o firmă de asigurări, care își asumă riscul în sine. În plus, membrii grupurilor de retenție a riscurilor își finanțează compania, în timp ce membrii de cumpărare nu trebuie să facă acest lucru. În cele din urmă, grupurile sunt reglementate diferit în conformitate cu legislația de stat și federală.

cum diferă grupurile de retenție a riscurilor de asigurările tradiționale?

în timp ce grupurile de reținere a riscurilor lucrează în moduri care amintesc de firmele tradiționale de asigurări, consumatorii trebuie să fie conștienți de diferențele dintre cele două. Acestea includ:

• proprietate. În timp ce companiile de asigurări obișnuite sunt deținute și operate în mod independent, grupurile de reținere a riscurilor sunt create și controlate de întreprinderi. La rândul lor, aceste întreprinderi primesc acoperire și sunt împuternicite să se ocupe de problemele lor individuale de gestionare a riscurilor.
• supravegherea reglementară. Asigurații de asigurare tipici sunt acoperiți de o suită de Protecții legale, dar membrii grupurilor de reținere a riscurilor nu se bucură de aceeași securitate. În afară de legile statului în care se bazează, grupurile de reținere a riscurilor sunt scutite de toate legile, regulile, reglementările sau ordinele care le-ar controla activitățile.
• responsabilitatea financiară. Proprietarii grupurilor de reținere a riscurilor trebuie să furnizeze fonduri suficiente pentru a acoperi pierderile și trebuie să furnizeze statului său de origine dovezi scrise ale istoricului financiar, acoperirilor de asigurare și proceselor de subscriere, printre alte informații, pentru a obține o licență.

grupurile de retenție a riscurilor se formează de obicei în industrii care se confruntă cu riscuri extrem de mari, cum ar fi malpraxisul. De fapt, acoperirea malpraxisului medical reprezintă în prezent cea mai mare parte a activității grupului de retenție a riscului.

exemplu:

• un grup de 400 de întreprinderi medicale sunt constatare este dificil de a obține o acoperire de asigurare de răspundere civilă. În cadrul unei combinații de legi federale și de stat asociate cu Legea privind păstrarea riscului de răspundere, acestea formează un grup de retenție a riscului cu sediul în statul Missouri. Prin punerea în comun a resurselor lor, întreprinderile obține acoperirile de răspundere care au fost greu de găsit în piața tradițională de asigurări.

care sunt avantajele și dezavantajele grupurilor de reținere a riscurilor?

grupurile de retenție a riscurilor pot fi avantajoase pentru membri în mai multe moduri:

• în timp ce asigurații trebuie să pună finanțele pentru a acoperi creanțele, ei păstrează, de asemenea, toate profiturile, mai degrabă decât companiile de asigurări.
• reînnoirile nu vor duce la creșteri sau scăderi neașteptate ale primelor.
• dacă afacerea dvs. este licențiată în mai multe state, nu va trebui să obțineți mai multe licențe de asigurare.
• flexibilitatea încorporată înseamnă că politica dvs. poate satisface mai îndeaproape nevoile dvs.
• pierderile Severe sunt limitate de prezența reasigurării, care limitează riscul.

cu toate acestea, ar trebui să fiți conștienți de unele dintre dezavantaje:

• dacă o întreprindere suferă o pierdere, aceasta poate majora primele în restul grupului.
• dacă un grup de reținere a riscurilor eșuează, întreprinderile își pot pierde fondurile indiferent dacă sunt implicate într-o anumită creanță.
• asigurarea de proprietate nu este oferită.
• pot apărea probleme de Conformitate dacă statele de origine nu pot monitoriza activitatea grupului în alte state.
• întreprinderile pot avea probleme în a pune mâna pe fondurile pe care le-au investit în grupuri.
• lipsa unui rating de asigurare certificat poate face dificilă dovedirea faptului că o afacere este responsabilă din punct de vedere financiar.
• este posibil ca dvs., ca afacere, să nu doriți să împărtășiți informațiile dvs. cu alte persoane.

exemplu:

• un grup de 250 de medici își adună resursele pentru a lansa un grup de retenție a riscului. Cu toate acestea, nu la mult timp după înființarea Grupului, un membru pierde un proces de malpraxis medical în care medicul este acuzat că a diagnosticat în mod necorespunzător un pacient cu cancer, scurtând astfel viața pacientului menționat. Pierderea are ca rezultat creșterea primelor cu 2% în întregul grup—și dacă este suficient de catastrofală, ar putea duce la închiderea grupului, determinând membrii să piardă fondurile pe care le-au contribuit. Procesele de malpraxis Medical sunt o cauză principală a eșecurilor grupului de retenție a riscului.

grupurile de retenție a riscului sunt stabile?

conform analizei raportului grupurilor de retenție a riscurilor: trimestrul III 2018 al Agenției de rating Demotech, pasivele, numerarul și activele grupurilor de retenție a riscurilor au crescut de la al doilea trimestru al anului 2017.

printre alte constatări:

• pe parcursul anului, între trimestrul III 2017 și trimestrul III 2018, excedentul asiguraților a crescut cu 4,2 la sută, sau 202,4 milioane dolari, în timp ce datoriile au scăzut cu 0,6 la sută. Demotech a susținut că aceste rezultate arată că grupurile de retenție a riscurilor au capital adecvat în fața unei economii turbulente sau a pierderilor crescute.
• în timp ce numărul total de grupuri active de retenție a riscului a scăzut de la 261 în 2012 la 238 în 2014, nivelurile primelor au rămas consecvente, iar acest număr a început să crească din nou până în 2018.
• conform măsurării pasivelor față de numerar și activele investite, lichiditatea grupului de retenție a riscului pentru trimestrul al treilea 2018 a fost de 67,3%. Demotech notează că orice valoare mai mică de 100% este considerată pozitivă, deoarece indică mai mult de un dolar de active lichide nete pentru fiecare dolar de pasiv.
• cu toate acestea, grupurile de retenție a riscurilor au fost considerate neprofitabile până în trimestrul al treilea 2018 în ceea ce privește câștigurile și pierderile de subscriere. În mod colectiv, a fost raportată o pierdere agregată de subscriere de 66,7 milioane USD, cu un câștig net de investiții de 205,9 milioane USD și un venit net de 132 USD.3 milioane. Acest lucru s-a tradus într-un raport de pierderi de 77, 8 la sută până în trimestrul al treilea 2018.

în general, Demotech concluzionează că grupurile de retenție a riscurilor sunt un pariu bun, în ciuda incertitudinii din domeniul politic și economic, cu rate financiare rezonabile, date fiind fluctuațiile de-a lungul timpului.

cum se creează un grup de retenție a riscurilor?

un studiu de fezabilitate este un prim pas major în crearea unui grup de retenție a riscurilor. Aici sunt evaluate soluțiile actuale de asigurare ale întreprinderilor participante, colectând informații, inclusiv:

• prime, pierderi și deductibile pentru opțiunile curente de asigurare
• informații de afaceri, cum ar fi numărul de personal și locațiile
• evaluări cu privire la posibilitatea atingerii unei dimensiuni minime a grupului și a unei prime minime (de obicei în jur de 5 milioane USD) pentru a face grupul viabil

în cadrul studiului de fezabilitate se află o analiză comparativă. Aceasta este o defalcare a pierderilor medii față de primele din ultimii cinci ani sau mai mult în comparație cu costurile asociate unui nou grup de reținere a riscurilor. În cazul în care primele pentru grup depășesc piața, formarea unui nou grup de retenție a riscurilor poate fi considerată ineficientă.

de acolo, furnizorii de servicii sunt numiți—în mod specific, o firmă de management de subscriere și o companie de reasigurare.

un manager de subscriere:

• colectează prime
• emite politici
• se ocupă de creanțe
• creează un manual de subscriere și orientări
• gestionează contabilitatea
• recomandă altor furnizori de servicii
• negociază cu reasigurătorii și intermediarii de reasigurări

intermediar reasigurări:

• proiectează programul de reasigurare pentru a îndeplini obiectivele de transfer de risc
• procese creanțe și prime
• ajută aduna informații pentru reasigurători
• prezentări meserii pentru a perfecționa acoperire de reasigurare
• este responsabil pentru relația dintre reasigurător și grupul de retenție de risc

alți furnizori de servicii asociate includ adesea consultanți, auditori și specialiști în controlul pierderilor.

cum sunt reglementate grupurile de retenție a riscurilor?

grupurile de reținere a riscurilor sunt scutite de toate regulile, reglementările și legile statului, altele decât statul în care sunt închiriate. În plus, grupurile de reținere a riscurilor nu trebuie să se înregistreze în conformitate cu legile federale privind valorile mobiliare sau legile cerului albastru de stat.

acestea fiind spuse, orice stat american are dreptul de a solicita unui grup de reținere a riscurilor să:

• urmați practicile de soluționare a cererilor de despăgubire
• acceptați examinarea financiară de către alți comisari de stat în cazul în care statul de origine nu a început deja procesul
• respectați legile statului privind practica comercială
• cooperați cu ordinele de delincvență sau dizolvare
• plătiți impozitele și primele aplicabile

cu toate acestea, statele în care grupurile de domiciliați nu au nici un cuvânt de spus asupra serviciilor legate de asigurări, activități de investiții, management, operare, tarife și acoperiri, forme, sau creanțe și administrarea de control al pierderilor.

concluzie

există grupuri de reținere a riscurilor pentru a aborda dificultatea pe care o pot întâmpina unele întreprinderi atunci când vine vorba de obținerea unei asigurări de răspundere civilă. Deși sunt avantajoase prin faptul că oferă o soluție de piață pentru aceste întreprinderi, în special în perioadele în care asigurarea este fie dificilă, fie pur și simplu greu de găsit, rețineți că acestea sunt încă supuse anumitor reglementări de stat, cum ar fi clauzele antifraudă sau nediscriminare. În plus, grupurile de retenție a riscurilor se găsesc adesea pe cârlig pentru a oferi o privire mai profundă asupra imaginii lor financiare pentru a-și dovedi solvabilitatea. Cu alte cuvinte, lăsați cumpărătorul să se ferească.