notă editorială: Credit Karma primește compensații de la agenții de publicitate terți, dar acest lucru nu afectează opiniile editorilor noștri. Partenerii noștri de marketing nu revizuiesc, aprobă sau aprobă conținutul nostru editorial. Este exact la cele mai bune din cunoștințele noastre atunci când a postat.
Advertiser Disclosure
credem că este important să înțelegeți cum facem bani. E destul de simplu, de fapt. Ofertele pentru produsele financiare pe care le vedeți pe platforma noastră provin de la companii care ne plătesc. Banii pe care îi facem ne ajută să vă oferim acces la scoruri și rapoarte de credit gratuite și ne ajută să creăm alte instrumente și materiale educaționale excelente.
compensația poate influența modul și locul în care produsele apar pe platforma noastră (și în ce ordine). Dar, din moment ce, în general, facem bani atunci când găsiți o ofertă care vă place și obțineți, încercăm să vă arătăm oferte pe care le considerăm potrivite pentru dvs. De aceea, oferim caracteristici cum ar fi Cotele de aprobare și estimările de economii.
desigur, ofertele de pe platforma noastră nu reprezintă toate produsele financiare de acolo, dar scopul nostru este să vă arătăm cât mai multe opțiuni excelente.
- cumpărarea unei case este o investiție financiară mare. Și chiar dacă nu aveți bani pentru a cumpăra o casă pur și simplu, probabil că veți avea nevoie de bani la îndemână pentru o plată în avans.
- pot lua un împrumut 401(k) pentru a cumpăra o casă?
- limite de împrumut
- contribuții de pensionare suspendate
- rambursare dacă părăsiți locul de muncă
- ar trebui să iau în considerare un împrumut pentru locuință de 401(k)?
- ar trebui să fac o retragere 401(k) în schimb?
- care sunt alternativele mele?
- asistență de plată în jos
- ajutor din partea familiei
- așteptați și economisiți
- ce urmează?
cumpărarea unei case este o investiție financiară mare. Și chiar dacă nu aveți bani pentru a cumpăra o casă pur și simplu, probabil că veți avea nevoie de bani la îndemână pentru o plată în avans.
dacă nu ați economisit pentru o plată în avans, totuși, s-ar putea să luați în considerare alte modalități de a avea acces la banii de care aveți nevoie acum, inclusiv 401(k). Asta pentru că unele planuri 401(k) vă permit să împrumutați bani din economiile dvs. de pensionare și să le plătiți înapoi în timp.
dar chiar dacă nu intenționați să vă retrageți în curând, luarea unui împrumut de la 401(k) poate veni cu dezavantaje mari, cum ar fi pierderea creșterii potențiale a investițiilor. Deci, înainte de a vă scufunda în oul cuibului, luați în considerare dacă este într-adevăr cea mai bună opțiune pentru dvs.
căutați un împrumut personal?Verificați dacă sunteți preaprobat
- pot să iau un împrumut de 401 (k) pentru a cumpăra o casă?
- ar trebui să ia în considerare de fapt, un împrumut 401(k) acasă?
- ar trebui să fac o retragere 401(k) în schimb?
- care sunt alternativele mele?
pot lua un împrumut 401(k) pentru a cumpăra o casă?
deși nu toate planurile 401(k) vă permit să luați un împrumut din contul dvs., mulți o fac. Vanguard a raportat că în 2018, 78% din planurile sale 401(k) au permis participanților să împrumute din conturile lor de pensionare.
consultați sponsorul planului pentru a vedea ce este permis. Dacă planul dvs. de pensionare vă permite să luați un împrumut de la 401(k), este posibil să puteți utiliza acești bani pentru o plată în avans sau costuri de închidere.
o distincție importantă de reținut: nu puteți împrumuta bani de la un IRA.
iată câteva lucruri de luat în considerare înainte de a lua un împrumut de 401(k) acasă.
cum funcționează un împrumut de 401(k)?
limite de împrumut
chiar dacă planul 401(k) permite împrumuturi, există o limită a cât de mult puteți împrumuta — de obicei până la 50% din soldul dvs. investit, cu o sumă maximă a împrumutului de 50.000 USD.
Să presupunem că aveți un sold de 130.000 USD în contul dvs. 401(k). În acest scenariu, nu ar fi capabil să împrumute complet 50%, sau 65.000 dolari, din soldul investit. Cel mai mult ai putea împrumuta ar fi $50,000.
unele planuri fac o excepție de la regula de 50%, deși nu sunt obligate: Dacă 50% din soldul contului dvs. este mai mic de 10.000 USD, planul dvs. vă poate permite să împrumutați până la 10.000 USD.
de obicei, trebuie să rambursați împrumutul în termen de cinci ani. Dar dacă utilizați împrumutul pentru locuință 401(k) pentru a cumpăra o casă care va fi utilizată pentru reședința dvs. principală, unele planuri vă pot oferi mai mult de cinci ani.
contribuții de pensionare suspendate
înainte de a lua un împrumut 401(k) acasă, cred că despre obiectivele financiare pe termen lung, precum și obiectivele pe termen scurt.
dacă reduceți contribuțiile la contul dvs. de pensionare în timp ce rambursați împrumutul, puteți pierde o oportunitate valoroasă de a economisi pentru pensionare, deoarece puteți contribui doar până la limita contribuției federale. În plus, dacă opriți contribuțiile cu totul, veți pierde, de asemenea, orice contribuții care corespund angajatorului.
rambursare dacă părăsiți locul de muncă
dacă credeți că veți dori să vă părăsiți locul de muncă în următorii câțiva ani, revizuiți ce spune planul dvs. despre rambursarea împrumutului 401(k) dacă plecați. Unele planuri 401 (k) necesită rambursarea întregului sold al împrumutului dacă părăsiți (sau pierdeți) locul de muncă.
Dacă nu rambursați împrumutul integral, suma neplătită va fi tratată ca o retragere din contul dvs. de pensionare. Vi se va cere să plătiți impozitul pe venit pe distribuție — și dacă aveți sub 59 de ani sau nu îndepliniți o altă scutire, vi se poate percepe o penalizare de 10%.
căutați un împrumut personal?Verificați dacă sunteți preaprobat
ar trebui să iau în considerare un împrumut pentru locuință de 401(k)?
dacă este sau nu ar trebui să ia un împrumut de 401(k) pentru a ajuta la plata pentru achiziția de acasă este o decizie personală, dar există câteva lucruri să se gândească înainte de a face.
- te vei califica pentru o ipotecă fără împrumut? Folosind un 401 (k) să se întindă-te financiar și a obține un credit ipotecar, care este mai mult decât vă puteți permite, probabil, nu este o idee bună. Este posibil să aveți probleme cu rambursarea împrumutului, ceea ce vă poate pune într-o situație financiară precară.
- ce rentabilitate a investiției veți renunța? Când împrumutați bani din 401 (k), acești bani nu mai stau în contul dvs. de pensionare, cu o șansă la o rentabilitate a investiției dvs. — ați putea pierde ani de creștere a investițiilor pentru fiecare an în care trebuie să plătiți împrumutul.
- împrumutul vă va ajuta să vă calificați pentru o rată a dobânzii mai mică la ipotecă sau să eliminați nevoia de PMI? Dacă puteți economisi bani pe termen lung plătind o rată a dobânzii mai mică sau neplătind asigurarea ipotecară privată sau PMI, un împrumut de locuință de 401(k) ar putea avea sens. Dar va trebui să faceți matematica pentru situația dvs. particulară — dacă nu sunteți sigur, gândiți-vă să consultați un planificator financiar pentru a ajuta la scăderea numerelor.
ar trebui să fac o retragere 401(k) în schimb?
retragerea banilor de la 401(k) înainte de pensionare, spre deosebire de împrumutul de la acesta, este de obicei o mișcare financiară proastă. Nu numai că veți lua banii pe care i — ați investit pentru anii de aur — lăsându-vă cu mai puțin pentru pensionare-puteți fi lovit cu o penalizare de retragere anticipată.
Dacă nu aveți 59 de ani sau nu vă calificați pentru o altă excepție, va trebui să plătiți impozit pe suma pe care o retrageți — plus o penalizare de 10%. Deși această penalizare poate fi renunțată la până la 10.000 de dolari retrași dintr-un IRA tradițional, simplu sau Roth dacă folosiți banii pentru a cumpăra, construi sau reconstrui Prima Casă.
Dacă întâmpinați dificultăți financiare, planul dvs. poate oferi opțiunea unei retrageri a dificultăților. Va trebui să plătiți în continuare impozit pe suma de retragere și poate fi necesar să plătiți și penalizarea de 10%. Dar suma pe care o luați pentru o retragere de greutăți nu poate fi plătită înapoi la planul dvs. de pensionare, cum ar fi un împrumut de 401(k).
care sunt alternativele mele?
dacă decideți că un împrumut 401(k) nu este cea mai bună opțiune, există mai multe alternative care vă pot ajuta să achiziționați o casă.
asistență de plată în jos
sunteți prima dată sau cu venituri mici cumparator? S-ar putea califica pentru asistență de plată în jos printr-un program de stat sau locale. De exemplu, Autoritatea de finanțare a locuințelor din Connecticut oferă un împrumut de plată în avans, de obicei între 3% și 3,5% din prețul de achiziție.
ajutor din partea familiei
puteți utiliza cadouri de la membrii familiei pentru a vă ajuta să veniți cu suficienți bani pentru o plată în avans. Verificați cu creditor despre ce documentație ar avea nevoie pentru fondurile de plată în jos pe care le-ați primit ca un cadou.
așteptați și economisiți
în timp ce s-ar putea să doriți să cumpărați o casă acum, în unele cazuri poate fi mai bine să așteptați și să economisiți suficient pentru o plată în avans, astfel încât să nu trebuiască să împrumutați bani în plus.
Examinați-vă bugetul și vedeți dacă există zone în care vă puteți reduce cheltuielile. De asemenea, poate doriți să luați în considerare câștigarea unor venituri suplimentare pe partea pentru a ajuta la scurtarea timpului necesar pentru a economisi.
ce urmează?
Dacă doriți să aflați mai multe despre dacă un împrumut 401(k) este opțiunea potrivită pentru dvs., este o idee bună să revizuiți modul în care funcționează rambursarea împrumutului 401(k). De asemenea, ar trebui să revizuiască cât de mult casa vă puteți permite și uita — te atent la ceea ce costă să cumpere o casă în cazul în care doriți live-astfel încât să nu sfârșesc prin împrumut mai mult decât vă puteți gestiona pentru a rambursa.
căutați un împrumut personal?Verificați dacă sunteți preaprobat
despre autor: Erica Gellerman este o scriitoare de Finanțe personale cu un MBA în marketing și strategie de la Universitatea Duke. Ea este, de asemenea, fondatorul proiectului Worth: un buletin informativ săptămânal de bani pe care îl… citește mai mult.
