ca parinte, ajutarea la plata educatiei scolare a copilului tau poate fi una dintre cele mai mari investitii financiare pe care le vei face vreodata. Pentru anul universitar 2018-19, costul mediu al școlarizării, taxelor și camerei și mesei pentru studenții de licență a variat de la 21.370 USD la colegiile și universitățile publice, de patru ani, la 48.510 USD la universitățile private.
între timp, 57% dintre părinți au economisit mai puțin de 10.000 de dolari pentru facultate. Un plan de economii de colegiu 529 vă poate ajuta să faceți economii pierdute în timp ce vă bucurați de unele avantaje fiscale. Dar, nu este singura modalitate de a economisi pentru cheltuielile viitoare de educație.
o alternativă este utilizarea unei obligațiuni de economii pentru planificarea Colegiului. Obligațiunile de economii pot oferi rate ale dobânzii previzibile și stabilitate, dar este posibil să nu fie potrivite pentru nevoile financiare ale fiecărui părinte (sau student). Dacă aveți în vedere obligațiuni de economii pentru colegiu, luați timp pentru a cântări argumentele pro și contra.
beneficiile utilizării obligațiunilor de economii pentru colegiu
există două tipuri de obligațiuni de economii pentru planificarea Colegiului: obligațiunile din seria EE și seria I. Obligațiunile din seria EE au o garanție susținută de Guvern pentru a-și dubla valoarea față de termenul inițial de obligațiuni. Obligațiunile din seria I, pe de altă parte, pot oferi o rată fixă de rentabilitate care se ajustează cu inflația în timp.
pe scurt, beneficiul cheie al utilizării obligațiunilor pentru colegiu este că acestea sunt stabile, sigure și puteți evalua cât de multe venituri din dobânzi vor genera pentru costurile colegiului. Când investiți bani în fonduri mutuale printr-un plan 529, prin comparație, aceste fonduri sunt expuse riscului de piață. Pe de o parte, fondurile mutuale au potențialul de a genera câștiguri mai mari, dar există o posibilitate mai mare de a pierde bani în comparație cu investițiile în obligațiuni.
un alt avantaj este că câștigurile din obligațiuni sunt de obicei scutite de taxe dacă le folosiți pentru a plăti cheltuielile cu învățământul superior. Un plan 529 ar oferi, de asemenea, retrageri avantajate de impozite, dar dacă ați atinge ceva de genul unui cont de brokeraj impozabil pentru a ajuta la plata Colegiului, câștigurile ar fi supuse impozitului pe câștigurile de capital. În acest sens, obligațiunile au un avantaj, deoarece retragerile de educație calificată nu vă vor crește factura fiscală.
obligațiunile oferă, de asemenea, flexibilitate, deoarece puteți achiziționa mai multe obligațiuni în cantități diferite, cu date de scadență diferite. Puteți crea o scară de obligațiuni personalizate, care poate ajuta la planificarea calendarul pentru retragerile legate de colegiu mai ușor.
de ce obligațiunile nu pot fi ideale pentru planificarea Colegiului
în timp ce obligațiunile pot oferi siguranță și securitate, le lipsește potențialul de câștig al altor investiții, cum ar fi fondurile mutuale sau fondurile țintă pe care le-ați putea găsi într-un plan 529 sau Coverdell ESA. Din Noiembrie 2020 până în aprilie 2021, randamentul compozit pentru obligațiunile din seria I este de 1,68%.
aceasta este o rată decentă de rentabilitate, dar ai putea avea un randament comparabil prin parcarea banilor într-un cont de economii online sau certificat de depozit. Un cont de economii sau un CD ar putea fi mai accesibil decât o obligațiune. Cu conturile de economii, puteți efectua până la șase retrageri pe lună fără a suporta o penalizare.
cu CDs, puteți alege între Termeni de maturitate variind de la o lună la 10 ani. Dacă este necesar, vă puteți retrage de pe un CD înainte de data scadenței; veți plăti doar o penalizare de retragere anticipată pentru a face acest lucru.
beneficiile fiscale ale obligațiunilor de economii pentru colegiu se extind doar până acum, ceea ce este un alt dezavantaj de care trebuie să fim conștienți. Dacă obligațiunile sunt utilizate pentru altceva decât cheltuielile de educație calificată, dobânda câștigată ar fi impozabilă. Excluderea impozitului pe dobânzi, de asemenea, se elimină pe baza veniturilor, deci dacă sunteți un salariat mai mare, este posibil să nu realizați niciun beneficiu fiscal prin utilizarea obligațiunilor de economii pentru colegiu.
luați în considerare fiecare opțiune de economisire a Colegiului
obligațiunile de economisire pot fi utile în planificarea cheltuielilor colegiului, dar este posibil să nu fie înțelept să puneți toate ouăle de economii într-un singur coș. În schimb, ia în considerare celelalte modalități pe care trebuie să le economisești și să plătești cheltuielile colegiului.
aceasta include analizarea a 529 de planuri, conturi Coverdell, conturi de economii online și CD-uri. În timp ce punct de vedere tehnic un instrument de planificare de pensionare, un IRA Roth poate face, de asemenea, datoria dublu ca un loc pentru a stash economii colegiu pe o bază avantajată de impozitare.
pe măsură ce comparați diferite vehicule de economisire, luați în considerare dacă există limite cu privire la cât de mult puteți economisi. Cu un Coverdell ESA, de exemplu, sunteți limitat să contribuiți cu 2.000 de dolari pe an până când copilul dvs. împlinește 18 ani. După aceea, nu sunt permise contribuții noi. Cu un plan 529, pe de altă parte, ai putea contribui până la limita anuală de excludere a impozitului cadou în fiecare an. Pentru 2021, asta înseamnă 15.000 de dolari pe copil, pe părinte.
luați în considerare intervalul de timp pentru planificarea Colegiului. Dacă copiii dvs. sunt încă sugari, atunci o legătură de economii cu o dată de maturitate mai lungă ar putea avea sens. Pe de altă parte, dacă legătura nu se va maturiza decât după ce s-au înscris deja sau au absolvit colegiul, nu ar avea prea mult sens.
în cele din urmă, ia în considerare beneficiile fiscale și dezavantajele fiscale potențiale ale diferitelor opțiuni de economii. Dacă luați bani dintr-un plan 529 pentru altceva decât cheltuielile de educație calificată, această retragere ar fi pe deplin impozabilă. Cu un Coverdell ESA, vi se cere să retrageți toți banii până la împlinirea a 30 de ani a copilului sau să vă confruntați cu o penalizare fiscală abruptă.
